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房贷还款:银行选择等额法而不是递减法!

2021-10-02 5 jdhymc

总额40万元 、限期30年的房屋贷款,两种不同的还款方式 ,利息差额竟达10万元!日前,一则有关两种不同房贷还款方式的消息,引起了消费者的普遍关注。两种方式有何不同?利息差异大到什么程度?什么原因造成如此落差?……一系列疑问夹杂着些许不满情绪 ,在贷款购房者中弥散开去 。

    差额在于利息

    房贷还款方式中的确存在两种不同的方式,“学名”分别是“等额本息还款法 ”(以下简称等额法)和“等额本金还款法”(以下简称递减法)。在央行1998年颁布的《个人住房贷款管理办法》中,这两种方法都获得了“许可证”。

    两种方法的本质区别在于 ,等额法是银行根据借款人贷款额与贷款限期 ,计算出到期本息之和,再除以总月数后,每月还贷等额资金;递减法中 ,银行把总贷款额等分到每个月,借款人除了每月缴纳相等数量的本金外,每月需还利息则根据剩余本金所产生的月息计 。简言之 ,本息法各月还贷总额是一样的,而本金法则是各月所还本金相同。

    现在我们来算笔账。借款人贷款总额40万元、期限30年,按照目前4.2‰的利率 ,采用等额法还贷,总计本息776548.8元;而采用递法还贷,本息共703240元 ,两者相差73308.8元 。相差部分其实就是不同方法所产生的息差 。

    银行占了便宜?

    尽管某媒体所称的近10万元息差有夸张之嫌,但7万多元的确不是笔小数目。为什么采用不同的还款方法会产生如此大的息差,银行是不是占了借款人的便宜?

    出于主客观原因 ,银行一般都乐于“推荐 ”等额法。客观上 ,等额法虽然不能给银行带来超额利润,但由于利息可以赚定,风险相对较小;主观上 ,借款人对递减法知之甚少,计算起来又相对麻烦,银行自然不愿在解释工作上多花人力、物力 。

相关标签: # 等额 # 借款人 # 还款 # 本息 # 银行

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