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[偶尔灌水]等额与等本金还款法相差好几万(转载)

2021-10-02 5 jdhymc

  选择不同的还款方式,最后支付的利息差距竟有十几万元之多?南京市前天爆出的这一消息 ,颇让到银行按揭买楼的人吃了一惊。在广州情况又如何?记者调查后发现,广州市许多楼盘的按揭也多采用等额还款法,比起另一种等本金还款法 ,最后的确会多支付一笔钱 。

  专家计算:44万贷款相差8万

  来自南京的消息显示,同样是一笔30年期的44万元商业性贷款,等额法的利息总额为41.4万多元 ,递减法为29.7万元左右。两种计算方法相差11万元之多。

  记者请民生银行有关专家帮助计算了一下,根据现行新的利率,两者其实相差8万多元 。这对普通百姓来说 ,的确是一笔不小的数目。

  按揭买楼用哪种方式还款 ,真该好好谋划,到底好几万元的利差不是小数目。

  供楼人:从未听说能省钱

  正在供楼的广州市民韦先生告诉记者,他并未听说还有另外一种还款方式 。在他开始供楼的时候 ,是由发展商指定一家按揭银行,并提供相关银行按揭资料,上面已经列清了一种还款方案 ,他所需要做的就是在上面签个字,每月向银行偿还相同金额的贷款。另一位张先生则称与韦先生情况差不多,签合同时银行推荐的正是等额还款法 ,他不明白既然有两种方法,银行为何不提供另一种方式给自己选择。记者随即向几家银行咨询了关于按揭还款的问题,工作人员均表示 ,一般按揭都采用等额还款,因为这个算法简单,买楼人也比较清楚好记 。另外一种方法则每个月还款金额都在变 ,若要选用此法 ,需同按揭银行协商 。

  银行表示:并非故意多收利息

  那么,银行为什么会选择等额还款方式?这样做是否故意多收买楼人利息?一位国有银行房信部负责人表示,并非如此。他指出 ,不管是等额还款还是等本金还款,都是根据央行1998年5月颁布的《个人住房贷款管理办法》而来,办法中明确规定了住房贷款有等额本息和等额本金两种还款方法。因此 ,银行选择哪种都不违规 。并且,这两种方法的计算原理相同,之所以会出现利息差异 ,是因为两种方式占用银行资金多少不同造成。递减还款法,由于顾客一开始就多还本金,所以越往后所占银行本金越少 ,因而所产生的利息也少。而等额还款法则不同,开始还的贷款本金较少,占用银行资金相对也较多 ,所以利息也会相应增加 。大部分银行选择给顾客推荐等额还款 ,是考虑到许多顾客对这种复杂的计算方法的理解程度和图方便的心理。

  专家提醒:省钱的未必适合你

  业内专家提醒市民,虽说两种还款方法有金额上的差异,但并不意味着钱少的那种就一定适合买楼人。等额还款主要的好处就是方便记忆 ,供楼压力平均,适合预期收入稳定但现阶段收入不高的消费者,如年轻人 。等本金还款则在供楼初期压力较大 ,以上述例子,后者比前者有一年多的时间每月要多供600多元,两者的压力相当则至少要到11年之后。因此 ,这种方式较为适合预期收入逐步减少的消费者,如中年人。此外,还款期限也是需要着重考虑的一个方面 ,还款期限过长,虽然每月还款压力较小,但如果是将每月多余的钱存入银行 ,肯定是不合算的 ,因为,存贷款的利率有差额,一边欠着银行的钱付贷款利息 ,一边把余钱存在银行获取存款利息,明显是亏本的买卖 。由此,具体选择哪种方法还款 ,买楼人可根据自身情况,再综合理财专家建议来确定。

  银行也在酝酿还款方式上的突破,例如民生银行推出的“无障碍还款 ” ,买楼人在供楼期内可以不限次数在有钱的时候提前还款,资金紧张时又将所供房产二次抵押获得贷款,并且可调整剩余金额的供款期限等。

  专家观点:银行不能代为决定

  消费专家则提出 ,目前多数银行单方面推荐等额还款的做法是不合理的,因为顾客有知情权和选择权,银行不能代为决定 。而目前楼市普遍存在的指定按揭银行的做法也在一定程度上侵犯了消费者权益 ,应该得到纠正和规范 。

相关标签: # 还款 # 银行 # 等额 # 按揭 # 利息

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