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哪种房贷还款压力比较小?等额本息(转载)

2021-10-02 5 jdhymc

  对于房奴来说,无论是公积金贷款还是商业银行贷款 ,还款方式只有两种:等额本金和等额本息。而对于这两种要如何选择 ,也无非就是选里面还款压力比较小的一种 。那么这两类还款方式到底哪个压力小点呢?

  两种还款方式解析

  先来看什么是等额本金还款法 。它是将本金分摊到每个月,同时付清上一还款日至本还款日之间的利息的还款方式。以贷款120万元,期限30年为例。假设是北京市的公积金贷款 ,按照当前五年期以上贷款基准年利率3.25%计算,每个月本金还款额为120万÷360个月=3333元 。第一个月的利率算法为:120万×3.25%÷12=3250元,因此第一个月还款额为3333+3250=6583元。第二个月的利率算法为:(120万-3333)×3.25%÷12=3241元 ,第二个月还款额为3333+3241=6574元。以此类推,此后每个月的还款额逐渐减少 。

  再来看什么是等额本息还款法。它比等额本金的算法更加复杂,最终结果保证每个月还款的“本+息”之和始终保持不变。仍以公积金贷款120万 ,期限30年,年利率3.25%计算,每月的还款额固定为5222.48元 。

  等额本息还款压力小?

  等额本金还款方式的优点在于整体支付的利息相对较少 ,但劣势在于前期还款压力较大。如果将上述例子中的公积金贷款换成商业贷款,年利率变为当前的4.9%,仍以贷款120万 ,期限30年计算。若是等额本金还款 ,首月要还8233.33元,并且在未来一年半的时间内,每月的还款额度都在8000元以上 。对于好不容易刚刚凑齐首付款 、还面临装修买家具的年轻购房人来说 ,还款压力不容小觑。而若选择等额本息还款法,虽然总利息多,但每月固定还款6368.72元 ,还款压力相对较小。

  由此可见,如果贷款人工作和收入稳定,还款能力较强 ,选择等额本金方式较好 。如果贷款人还款能力稍弱,等额本金还款方式无疑陡增生活压力 。对于部分收入不高的购房者来说,最好的状态就是先采用等额本息的还款方式 ,过了一段时间再变更为等额本金的还款方式。这样既能度过等额本金一开始的高额还款,还能省下一部分利息。但是,至于什么时候变更比较合适 、银行是否允许变更还款方式 ,都要根据贷款人经济情况以及与银行签订的具体合同而定 。

  在等额本息方式中 ,前期还的房贷,主要是利息部分。而等额本金方式,前期还的房贷 ,主要是本金部分。shqianyy

相关标签: # 还款 # 等额 # 本金 # 还款额 # 方式

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