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宜信中介费远超借款利息 变相“砍头息”等被指不合法(转载)

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  2016年12月20日 09:46:39 来源: 央广网

  央广网12月20日消息(记者 王明月)“中介费远超借款利息,中介费及利息收取信息不透明 ” ,近日多名借款人反映称,他们通过宜信借款被收取了高额的中介费用,提前还款时才发现当时“签字画押”的合同是笔“糊涂账” 。央广网记者调查后发现 ,宜信除中介费远超行业平均水平外 ,变相“砍头息 ”等行为也被律师指明不合法。

  高额中介费算入本金 变相“砍头息 ”被指不合法

  宁波的张怡(化名)通过当地的宜信网点借款5万元,然而她所签署的合同里借款本金数额却为76804.92元。多出来的26804.92元是宜信作为中介方从中扣去的服务费及咨询费,这笔费用被算作了本金的一部分 。

  张怡的这笔借款期限为3年 ,每月还款1次,分36期还清 。根据借款协议,张怡每月等额等息还款2563.58元 ,三年共计92288.88元,除去76804.92元的本金及服务费咨询费后,剩余的15483.87元为借款利息。

  张怡所签署的三份合同中 ,并没有关于利息的计算方法。在得到张怡许可后,记者以张怡身份致电宜信,宜信催收部门工作人员在调取了张怡的合同后告知 ,15483.87元的借款利息是以76804.92元为本金、6.72%为借款年利率进行收取的 。

  对此,北京市京师律师事务所律师施永宝表示依照国家的合同法明确规定,借款合同的借款金额应当以借款人实际收取到的金额为准。张怡实际到账金额为5万元整 ,而合同中却将服务费咨询费等中介费算作本金并收取利息 ,施永宝律师说这是不合法的。

  “作为服务费 、咨询费应该是另行计算,而不应该计算在借款本金里,这不符合法律规定 ,用行话说这是变相的‘ 砍头息 ’ 。”施永宝表示。

  张怡签署的《借款协议》中表明,借款本金数额为76804.92元。

  张怡签署的《借款咨询与服务协议(A类)》中表明,咨询费及服务费被从出借资金里提前扣除 。

  随后 ,记者以媒体身份采访宜信,宜信回复称“(借款)过程中不存在将服务费或咨询费算入本金的做法。”

  借款人提前还款 被告知要支付剩余期限内的利息

  截止2016年9月30日,张怡并未出现逾期的情况 ,已经正常还款20期的张怡希望能够提前还款,一次性结清剩余金额。

  工作人员以还款分期表上的一次性还款金额为标准,要求张怡支付29642.42元 ,张怡称根据此前网点业务人员告知她的计算方法,一次性结清金额应该只有两万三千元左右,双方各执一词 。

  根据张怡提供的三份合同 ,里面并没有关于一次性还款金额的组成部分以及计算方法。在得到张怡许可后 ,记者再次以张怡身份致电宜信总部,随后有工作人员回电告知了一次性还款的相关问题。

  宜信工作人员称在没有逾期的情况下,一次性还款金额包括未还的本金(指包括服务费咨询费在内 ,合同中所注明的本金)和未还的利息,在此基础上扣除退费 。该工作人员表示,“提前还款与按时还款的唯一差别就是退还部分服务费 ,即便是提前还款,剩余期数的利息仍然会收取 。 ”

  对此,施永宝律师表示 ,宜信索要未发生借款行为期间的利息是不符合规定的。“比如借款期限为一年,提前半年还款,剩下半年的利息是不用支付的。”施永宝指出 。

  宜信回复采访函称 ,宜信普惠并不存在“借款人提前还款后,仍收取其剩余期限内利息”的做法,但提前还款构成违约的 ,借款人需要向出借人支付违约金。

  两公司同时收取中介费 远超行业平均水平

  此外 ,宜信作为中介方向张怡收取的26804.92元中介费,分为两个部分,为向宜信普惠信息咨询(北京)有限公司支付咨询10185.87元和向宜信惠民投资管理(北京)有限公司支付服务费16619.05元 ,两公司分别占比38%和62%。

  施永宝律师表示两公司同时收取中介费的行为不合理,涉嫌以分拆的形式来降低服务费 。

  在张怡的案例中,张怡实际借款5万元 ,而三年的中介费(包括服务费和咨询费两部分)却达到了26804.92元,平均一年的中介费率高达17.87%。

  与张怡一样,昆明的徐泽(化名)于2015年3月向当地宜信网点借款8万元 ,他的合同里却被注明借款本金数额为122887.86元,多出的42887.86元是宜信作为中介方从中扣去的咨询费及服务费,平均下来 ,一年的中介费率也为17.87%。

  施永宝律师表示,民间借贷行业里这一数值一般在5%左右,17.87%是过高的 ,“目前法律对民间借贷的利息有明确规定 ,但对于中介费没有严格的要求 。 ”

  对此,宜信表示,借款服务过程中 ,有两个公司向借款人提供服务:网贷平台收取的费用是作为网贷平台为借款人提供信息发布、交易撮合的服务对价;网贷平台的合作服务方收取的费用是为借款人提供信息信用采集、核实以及协助办理抵质押管理的服务对价。“17.8%并不具备普遍性,也不具备代表性,只能是借款人信用价值在宜信的体现。”宜信方面表示 。

  中介费用超过借款利息 借款成本高达28%

  我国民间借贷的利率以24%和36%为线 ,将利率分为三个区域。其中,年利率24%—36%的区域为自然债务区,借款人未支付利息的 ,则可以不用支付,但借款人支付利息后想要回来是不可以的。

  张怡实际借款5万元,而她最终要还款92288.88元 ,平均一年的借款成本率达到了28.19% 。徐泽实际借款8万元,而他最终要还款122887.86元,平均一年的借款成本率也为28.19% 。

  张怡和徐泽情况一样 ,虽然借款年利率都只有10.32% ,但是17.8%的中介费率拉高了成本。然而,由于借款成本不能等同于借款利息,因此不能说明其处于自然债务区。

  “但是 ,‘砍头息’ 、索要未发生借款行为期间的利息等都是不符合法律规定的,借款人可以拒绝支付部分借款,维护自己的合法权益 。”施永宝表示。

相关标签: # 张怡 # 借款 # 还款 # 利息 # 借款人

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