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我在建行的房贷,目前年利率是5.91改还是不改呢?

2021-10-07 5 jdhymc

置顶呼吁:如果搞不明白,先不做决定!重置利率最快也要明年!8月前决定都可以的!多听听多看看肯定没有错!

这两天在评论里和许多人聊了很久房贷转LPR的问题 ,发现其实不了解的民众确实很多,所以还是决定花点时间写一下

先做个自我介绍,本人目前从事利率及衍生品投资工作 ,管理规模几十亿。从业8年以上 ,不敢说专家权威,但是相信至少是个业内人士 。

我争取用最简单的语言将事情讲清楚!

说下结论,题主的情况 ,我是建议换成LPR,相对风险会小一点。

其实绝大多数情况,我都是建议存量房贷换成LPR的。我先解释下存量房贷的利率计价方法 ,我们就以题主5.39%的利率来看 。

2019年12月20日最后一期5年期LPR利率是4.8%,因此题主的利差是5.39%-4.80%=0.59%

题主的房贷以后每年的利率就是:上一年12月20日公布的5年期LPR利率+0.59%

好,那现在最大的疑问就来了 ,LPR利率以后会是多少?

正确答案:没人知道,你不知道,银行不知道 ,就连央行都不知道

(关于LPR的形成机制,我不想多谈,网上自己搜一下吧)

最简单的逻辑

1 、利率的走势和经济发展总体是正相关的 ,经济增长快则利率高 ,经济减速则利率下行

2、经济增长高,大部分人的收入增长,提高了利率抑制过度投机防止泡沫

3、经济衰退 ,大部分人收入减少,甚至失业 。需要降低利率刺激经济发展

好了,如果这三点理解明白 ,其实就可以做结论了

选择锚定LPR后:可以在经济下行时对冲收入降低的风险(虽然收入下降,但是月供也一定程度上降低);付出的代价是在经济增长时,你需要付出更高的利息(但其实这种情况下 ,你的收入大概率也是增加的,参考过去20年收入的增长,和你已买房子的增资)

如果选择固息:可以在经济增长时依然用原先较低的利率偿贷(考虑你的收入增长 ,实际会收益);付出的代价是在经济衰退时,依然付出原先的高利息(如果你和大多数人一样收入减少,甚至失业 ,可能会发生啥?)

相关标签: # 利率 # 经济 # 收入

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