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P2P网贷行业的起源与发展(转载)

2021-10-11 3 jdhymc

  P2P网贷 ,英文 peer to peer lending的缩写,peer是个人的意思。网络借贷指的是借贷过程中,资料与资金、合同 、手续等全部通过网络实现 ,它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式,这也是未来金融服务的发展趋势 。

  起源

  P2P网贷源于小额贷款,最先在国外发展起来。而谈及小额贷款就不得不提默罕默德•犹鲁斯 ,1976年,在一次乡村调查中,他把27美元借给了42位贫困的村民 ,以支付他们制作竹凳的微薄成本 ,免受高利贷的盘剥。随着时间的推移,1979年,他在国有商业银行体系内部创立了格莱珉(意为"乡村")分行 ,开始为贫困的孟加拉妇女提供小额贷款业务 。1983年10月2日,格莱珉银行正式独立,其向贫困人口发放贷款的方式自成一体 ,被称为"格莱珉模式"。从此开创了小额融资的一种现代模式。

  发展

  1.国外P2P发展历程

  全球第一家真正意义上的P2P网贷平台是2005年3月在英国伦敦成立的Zopa 。这一平台模式一上线就被美国、德国、日本等国模仿。目前Zopa仍是英国最大的P2P平台,2014年成交量超过2.8亿英镑,拥有五万多个活跃投资者。

  而在美国 ,2005年10月,美国第一家公益性的P2P平台Kiva上线,帮助个人向发展中国家的创业者发放贷款 。直到2006年2月Prosper营业 ,美国才有了第一家盈利性P2P平台 。和Zopa一样,Prosper一诞生就爆发出巨大的能量,9个月内聚集了10万会员 ,放贷2000万美元。2007年5月 ,美国第二家盈利性P2P平台Lending Club在Facebook上开始运行,借助Facebook认证的大量朋友圈数据,创造了一种非完全陌生的借贷环境 ,非常有利于P2P业务拓展。同年8月Lending Club网站上线,开始与Prosper正面竞争 。

  美国虽然有Lending Club和Prosper两个“巨无霸 ”,但是在P2P业务的其它领域,许多新平台依靠自身的专业性 ,也取得了竞争优势,比如个人信贷领域的Upstart,中小企业贷款领域的OnDeck 、学生贷款领域的SoFi、房地产贷款领域的Realty Mogul等等。

  目前P2P网络借贷平台在英美等发达国家发展已相对完善 ,这种新型的理财模式已逐渐被身处网络时代的大众所接受。一方面出借人实现了资产的收益增值,另一方面借款人可以用这种方便快捷地方式满足自己的资金需求 。

  2.国内P2P发展历程

  接下来我们看看国内P2P发展历程,国内P2P发展起步较晚 ,2007年,P2P网贷才引入中国,已有近10年的历史了 ,其发展经历了三个时期 ,不同时期有各自的阶段特点,分别是起步期、爆发期 、规范期。

  起步期(2007年-2010年)

  2007年拍拍贷上线,标志着我国P2P网贷业务的开端 ,让很多敢于尝试互联网投资的投资者认识了P2P网络借贷模式。 这一时期的平台大约发展到20家,主要分布在上海、深圳等地区,活跃平台主要有拍拍贷、宜信 、红岭创投等 。截至2011年底 ,月成交额大约5个亿,有效投资人数1万人左右。

  其兴起原因主要两点,一则互联网普及 ,信息产业稳步发展;二则当时股市行情不太好,推动P2P网贷这一理财方式兴起。P2P网贷平台起步期主要是复制国外模式,以信用借款为主 。这一阶段收益是最高的 ,当然风险也是很高的。

  爆发期(2010年-2014年)

  这一时期,P2P网贷在国内发展到达了一个顶峰,P2P平台从20家左右迅速增加到240家左右 ,截止2012年底月成交金额达到30亿元 ,有效投资人在2.5到4万人之间。但此时国内征信系统还不健全,法律法规在P2P网贷行业仍是盲区,此外网贷几乎没有进入门槛 ,导致这一阶段的网贷公司良莠不齐 。这一阶段后期大量P2P平台出现危机 。2013年10月份这些网络借贷平台集中爆发了提现危机。2013年9-11月,全国多地发生了逾40家P2P企业资金链断裂或关闭事件,使得P2P的风险成为舆论的焦点。

  规范期(2014年至今)

  国家在互联网发展上给予鼓励的态度 ,包括很多政策上的支持,并对于互联网金融加强监管力度 。整个2016年上半年,累计停业及问题平台数量为515家。 将近一半的平台属于良性退出。行业洗牌的过程中 ,不合规的问题平台自动退出是一种好事,洗掉的都是不好的,剩下的都是好的 ,那么网贷行业就会走向越来越合法合规的道路 。

  总而言之,国外P2P平台发展早,监管机制比较成熟 ,征信系统也比较完善 ,现在已经进入成熟期,而国内的P2P平台正处于成长期,相信国内的P2P将越走越稳 ,越走越好。

相关标签: # P2P # 平台 # 发展 # 借贷 # 贷款

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