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宜定盈是属于什么性质的理财产品

2021-11-27 23 jdhymc

“P2P”即“个人对个人 ”,是一种与互联网、小额信贷等创新技术 、创新金融模式紧密相关的新生代民间借贷形式,它最大限度地为熟悉或陌生的个人提供了透明、公开、直接 、安全的小额信用交易的可能 ,年轻、创新、谨慎 、低调。

P2P理财模式刚兴起不久,就受到不少高端人士的青睐。P2P不仅有着收益和保障兼顾的特点,同时助个人实现社会公益价值 ,使得理财模式的创新达到新高度 。

区别于其他理财产品的是它的普惠效应,实现理财收益的同时,通过平台的搭建 ,直接实现理财方对普通民众生活或工作的帮助,填补大型融资机构所不触及的社会生活的方方面面空白。

发展至今由P2P的概念已经衍生出了很多模式。中国网络借贷平台已经超过2000家,平台的模式各有不同 ,归纳起来主要有以下四类:

一、担保机构担保交易模式,这也是最安全的P2P模式 。此类平台作为中介,平台不吸储 ,不放贷 ,只提供金融信息服务,由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。典型代表例如有利网。此类平台的交易模式多为“1对多”,即一笔借款需求由多个投资人投资 。此种模式的优势是可以保证投资人的资金安全 ,由国内大型担保机构联合担保,如果遇到坏账,担保机构会在拖延还款的第二日把本金和利息及时打到投资人账户。这其中 ,有利网也推出了债权转卖交易,如果投资人急需用钱,可以通过转卖债权 ,从而随时把自己账户中的资金取走。有利网因为其安全方便迅速获得用户喜爱 。

二、“P2P平台下的债权合同转让模式”的宜信模式。宜定盈就属于此可以称之为“多对多 ”模式,借款需求和投资都是打散组合的,甚至有由宜信负责人唐宁自己作为最大债权人将资金出借给借款人 ,然后获取债权对其分割,通过债权转让形式将债权转移给其他投资人,获得借贷资金。宜信也因其特殊的借贷模式 ,制定了“双向散打”风险控制 ,通过个人发放贷款的形式,获得一年期的债权,宜信将这笔债权进行金额及期限的同时拆分 ,这样一来,宜信利用资金和期限的交错配比,不断吸引资金 ,一边发放贷款获取债权,一边不断将金额与期限的错配,不断进行拆分转让 ,宜信模式的特点是可复制性强,发展快 。其构架体系可以看作是左边对接资产,右边对接债权 ,宜信的平衡系数是对外放贷金额必须大于或等于转让债权,如果放贷金额实际小于转让债权,等于转让不存在的债权 ,根据《关于进一步打击非法集资等活动的通知》 ,属于非法集资范畴 。

三 、大型金融集团推出的互联网服务平台,平安陆金所是此类模式的代表。与其他平台仅仅几百万的注册资金相比,陆金所4个亿的注册资本显得尤其亮眼。此类平台有大集团的背景 ,且是由传统金融行业向互联网布局,因此在业务模式上金融色彩更浓,更“科班” ,还拿风险控制来说,陆金所的P2P业务依然采用线下的借款人审核,并与平安集团旗下的担保公司合作进行业务担保 ,还从境外挖了专业团队来做风控 。线下审核、全额担保虽然是最靠谱的手段,但成本并非所有的网贷平台都能负担,无法作为行业标配进行推广。值得一提的陆金所采用的是“1对1 ”模式 ,1笔借款只有1个投资人,需要投资人自行在网上操作投资,而且投资期限为1-3年 ,所以在刚推出时天天被抱怨买不到 ,而且流动性不高。但由于1对1模式债权清晰,因此陆金所在2012年底推出了债权转让服务,缓解了供应不足和流动性差的问题 。

四、以交易参数为基点 ,结合O2O(Online to Offline,将线下商务的机会与互联网结合)的综合交易模式。例如阿里小额贷款为电商加入授信审核体系,对贷款信息进行整合处理。这种小贷模式创建的P2P小额贷款业务凭借其客户资源 、电商交易数据及产品结构占得优势 ,其线下成立的两家小额贷款公司对其平台客户进行服务 。线下商务的机会与互联网结合在了一起,让互联网成为线下交易的前台。

相关标签: # 债权 # 模式 # 担保 # 投资人 # 线下

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